“我从早上8点55就开始刷银行APP，根本没有额度！”“3年期利率才3.25%，竟然还没额度！”在某社交平台上，多位投资者因未能成功购买到大额存单而苦恼。
今年以来，多家银行大额存单利率出现下调，甚至低于同期定期存款利率。但大额存单仍是不少储户眼中的“香饽饽”，多家银行出现额度告急的情况。
分析人士认为，这与目前大多银行的大额存单具备可转让功能有关，即使客户提前支取，利息不至于受损太多。
谈及利率走势，业内人士认为，长期可能下降。对于保守的投资者而言，除关注定期存款和大额存单外，还可以考虑银行理财产品、增额终身寿险、年金险、券商收益凭证等产品。
利率下调仍一单难求
“大概今年4月，我们银行3年期、5年期的定期存款利率都进行了不同幅度的下调。不过，整体来看，大额存单销售情况还是很不错。”民生银行北京某支行客户经理小杨向记者介绍。
“每个月临近月底，大额存单的额度都会比较紧张。如果客户想要购买，需要向客户经理单独申请或者在手机APP定时抢购。”农业银行北京西城区某支行客户经理小丽表示。
值得一提的是，这并非仅仅因为大额存单利率相对较高。事实上，部分银行的大额存单利率已降至和定期存款持平，甚至低于定期存款利率。
小杨介绍，目前该行3年期大额存单利率为3.4%，3年期定期存款“安心存”利率也是3.4%， 但“安心存”的起存金额低，仅为1万元，大额存单则需要20万元。
“虽然都属于储蓄类产品，但大额存单和普通定期存款的功能是不一样的，我行的大额存单具有可转让功能。如果客户想提前支取，可将存单转让给他人，利息损失也会更小。”
小杨认为，可转让功能是目前大额存单具备的重要优势。
工商银行相关人士介绍，可转让大额存单对投资者有一定吸引力。当投资者购买大额存单后急需用钱，又不想提前支取按活期利率计息，可通过网上银行平台进行转让。相比提前支取，利息损失更少，且可满足资金流动性需求，对于买卖双方均有益处。不过，整体来看，由于转让双方需求不匹配等原因，当前大额存单线上转让比例仍比较低。
可关注银保产品
储户对大额存单的青睐，反映出当前不少投资者面临的投资难题。
一位投资者向记者表示，今年以来资本市场波动较大，目前自己没有中意的金融产品，因此将大量资金投入定期存款和大额存单，图个安心省心。
对此，招商银行北京某支行客户经理小刘向记者表示，长期来看，存款利率可能下调，对于保守型的投资者而言，还可以关注增额终身寿险、年金保险等银保产品，目前年化结算利率可以到3.5%左右，且复利计息，是不错的投资选择。此外，当前也是基金不错的入场时机。
“从长期来看，中国银行业利差收窄和市场无风险收益率持续下行是大概率事件，高定价的存款产品会越来越少。相对保守的储户需要提前建立预期；对具有较高风险承受能力的储户来说，可以适当调整风险偏好，在参与资本市场投资的过程中追求更高回报。”中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天表示。
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来源：作者：中国证券报 王方圆