部分城商行过去所孜孜以求的跨区发展，终于尝到了苦果。
日前，齐鲁银行发布的2021年财报财报显示，其唯一的省外分行——天津分行，不良贷款占比高达10.32%，金额超过10亿元，而去年一年齐鲁银行的净利润也只有30.36亿元。
截至2021年底，齐鲁银行的不良率为1.35%，这意味着其天津分行的不良率是全行平均水平的近8倍。
事实上，齐鲁银行在省内的某些区域也发展得不理想，其聊城分行2.55%的不良率也远高于全行平均水平，而2019年聊城分行的不良率曾高达5.88%。
兵败跨区发展，齐鲁银行何去何从？
跨区发展效果不佳
齐鲁银行整体不良率在城商行中处于较好水平， 2021 年、2020 年 、2019 年，不良贷款余额分别为 29.23 亿元、24.50 亿元及 20.88 亿元，不良贷款率分别为1.35%、1.43%及 1.49%。
然而，天津分行是个例外。齐鲁银行天津分行2021年、2020年、2019年不良贷款分别为 10.32 亿元、11.59 亿元、7.41 亿元，不良贷款占全行不良的比例分别为 35.29%、47.31%、35.50%，不良贷款率分别为 10.32%、11.33%、6.19%。
这也意味着，2020年齐鲁银行将近一半的不良贷款都在天津地区。
财经众议院注意到，天津分行在齐鲁银行内部地位重要了，齐鲁银行行长助理吴刚兼任天津分行行长。资料显示，吴刚1978 年 7 月出生，曾任齐鲁银行办公室主任、公司银行部总经理等职。
而齐鲁银行在省内的异地分行——聊城分行，也是不良大户。
2021 年、2020 年、2019 年，齐鲁银行聊城地区不良贷款分别为 3.65 亿元、4.67 亿元、6.94 亿元，占总体不良贷款的比例分别为 12.49%、19.06%、33.21%，不良贷款率
分别为 2.55%、3.61%、5.88%。
齐鲁银行为何走不远？
一出家门就惨败，齐鲁银行到底是哪儿出了问题？
4月29日，在回复证监会发行可转债的询问时，齐鲁银行解释了这个问题。
齐鲁银行称，受天津当地经济环境影响，齐鲁银行在当地的不良贷款率整体较高。2021 年末，齐鲁银行天津地区不良贷款金额较 2020 年末下降 1.27 亿元，不良贷款率下降 1.01 个百分点，主要原因为：齐鲁银行主动应对天津地区潜在风险业务、严控新增不良，同时压降存量不良，天津地区贷款质量有所改善。2020 年末，申请人天津地区不良贷款较 2019 年末增加 4.18 亿元，不良率较 2019 年末上升 5.14 个百分点，主要原因为：2020 年天津地区新增 2 户不良贷款，金额为 5.93 亿元，受个别业务影响，天津地区不良贷款余额和不良率均有所上升。
而对于在山东聊城地区不良贷款较高的问题，齐鲁银行称，主要原因为聊城地区中小企业较多，县域经济特征明显，中小企业自身抗风险能力较弱，经济下行使得中小企业信用风险相对增加更快。
制造业贷款占比连年下滑
财经众议院注意到，齐鲁银行不良率除了在区域上具有明显的特征外，在行业上也表现得极为明显，那就是制造业不良贷款率相对较高。
截至2021年底，齐鲁银行制造业不良贷款余额10.5亿元，占全部不良贷款的46.5%，不良贷款率4.44%，而2019年底的不良率高达6.17%.
齐鲁银行的大本营济南地区，2021年不良贷款余额与比例“双升”的罪魁祸首，也是制造业。数据显示，2021年，齐鲁银行济南地区不良贷款金额较 2020年末上升 2.19 亿元，不良贷款率上升 0.11 个百分点，主要原因为：受宏观经济增长放缓和新冠疫情反复的影响，部分客户风险暴露，其中 1 户制造业企业由于经营不善，现金流紧张，被下迁至不良类，涉及金额 3 亿元。
或许受困于制造业贷款不良率高企，齐鲁银行近三年制造业贷款占比持续下降。数据显示，2019年、2020年、2021年，齐鲁银行制造业贷款占比分别为21.14%、19.08%、16.68%，三年下降近5个百分点。
2021年9月，齐鲁银行换帅，曾任山东银监局副局长的董事长王晓春到龄退休，而行长黄家栋升任新一届董事长，这位曾担任交通银行山东分行副行长的掌舵人，能否再创辉煌，业界正拭目以待。