前面给大家聊了一下银行卖保险的一些认知。
其实没什么高深的，大部分属于常识。
不过是老百姓对银行太信任，银行推荐什么就信什么，既然有这个条件，那自然怎么赚钱怎么来。
我提到的几点，比如企业文化缺失，内部管理低效等，这些就是销售出现误导的原因。
还有普通人对金融保险等缺乏了解，没有根据自身需求来配置，从而导致后续的问题。
保险既然存在，而且有200多年历史的验证，肯定是有它的作用和意义，加上政府也鼓励购买商业保险，所以保险真没必要去排斥。
调整好心态，不要受到一些负面消息影响，有时间可以了解一下，不一定要买，背后的理念都是非常不错的，比如家庭责任感，风险规避，财富规划等等。
当然，我也会持续输出保险知识。
今天接着上次聊，
银行本质上是一个中间商，是购买保险的渠道之一，相比其他渠道比如代理人、经纪人、电话销售等更有信任感。
这个是银行的优势，不可否认。
虽然产品都出自保险公司，但银行解决了客户的担心，这就是价值。
下面就来看下银行的产品，既然老百姓都这么信任你了，真实收益也得拉出来溜溜。
这里我挑选了有代表性的六大银行，分别是：工商银行、建设银行、中国银行、邮储银行、平安银行、招商银行。
以30岁女，趸交5万为例，对比各家银行收益情况：
邮储银行没有趸交的选项，这跟他们公司的策略有关。
一次性交，说白了就是一锤子买卖，保险公司一下子收到这么多钱，其实是有压力的。
对客户来说钱越早去复利肯定越好，但保险公司希望分期慢慢交，以后每年都有固定的钱进账。
我的建议是除非你有一大笔存量资金，否则不太建议一次性交，喜欢推趸交的公司我不太喜欢，有点过分追求短期业绩，
换位思考一下，我今年收到了100个亿，万一手上没有好的投资项目怎么办，我还给客户承诺了收益，投资达不到就要亏钱，亏钱就有压力，动作就可能变形。
另外，跟银行合作卖保险，银行可是要拿大头的，加上是一次性缴费，利润少的可怜。
重点是客户天天听到银行的人说，保险收益高回本快，这跟我们正儿八经做保险是完全相反的，好不容易科普了一些知识，结果又被银行带偏了。
好了，我们来看下回本时间。
最长的是平安银行的盈满金生，要第六年回本，最短的是工商银行的鑫如意，第三年就回本。
有的人在意回本时间，但要注意了。
回本越快的，收益反而越低。
比如工商银行的鑫如意六号收益几乎垫底。
存了20年IRR内部收益仅为2.78%，折算成存款单利为3.66%。
等于这笔钱20年不动，才跟存款打个平手，收益太低了。
再看收益最高的，中国银行的尊享人生。
第20年IRR内部收益达到3.20%，折算单利4.38%，比工商银行强不少。
后期到了50年单利能有8.47%。
再来看下三年期交：
最高的还是中国银行的尊享人生。
不过垫底的换成了建设银行的龙耀一世C款。
我把龙耀一世C款和目前市场火热的增多多3号对比一下，3年期交，一共交15万。
到了第11年，现金价值差距就有20716，也就是说我们15万都去买增额寿，11年后我的产品比你多2万，差距大的惊人。
最高的中国银行好点，第11年现金价值201937，差距仍有7522。
在我看来，保险是中长期规划，银行产品的优势在于回本时间快，这和保险的本质有点相违背。
不过银行的特点就是安全和流动性，大家把钱放银行，就是为了随时可以用。所以把产品设计成回本快的也是迎合储户的需求。
最后看下5年期交：
回本时间几乎统一在第5年。
是不是感觉和5年期定存很像，5年到期不管收益如何，都必须要回本。
比如建设银行的龙耀一世，第5年是回本了，可是你存了25万，5年后现价才只有250274，只多了274块，收益只有可怜的0.04%。
第6年、第7年也没什么收益，都有1%左右。
到了第20年，折算单利有3.75%，和存款打个平手，但是你需要付出20年的流动性。
坦白说，银行的产品真的有点鸡肋，既然收益这么低，为什么我还要买个保险，平白无故损失流动性？我定存不就好了吗？
这也是我前面提到的，银行给客户推销保险最常见的理由是收益高，但却不告诉客户什么时间能达到，以及拿保额3.5%复利递增来混淆视听。
存款一般说的是年化收益，是单利，计算简单。
但银行却把保险20年、30年后的收益拿来和存款做对比，告诉客户保险收益比存款高。
有时候真的就是明着骗老百姓。
还有，银行客户经理给你介绍一大圈，什么流动性、收益多少等等，就是不提保险这两个字，真的挺浪费时间的。
经理害怕客户知道了不买，不得不这种想法有点愚蠢。
不买的客户你再怎么说，也不会买。
有需要的客户，没你想的那么排斥保险，人家信任你，你的东西能满足需求，为什么要拒绝呢？
这种绕圈子的做法跟忽悠有什么区别？
顺便再说一个小道消息，银行员工从来不会买他们自己的保险。
业内有个段子是这样的：
客户在银行买保险，银行的里人都在外面买保险。
最后
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