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原创 李小财

发表于重庆


一份征信的好坏,影响你贷款利率的高低!(附16种查询方法)

征信对于我们的重要性,在你需要贷款时将体现的淋漓尽致!

先看一组数据,截至2022年8月末, 个人征信系统接入金融机构4081家,收录11.5亿自然人信息,日均提供查询1084.4万次;企业征信系统接入金融机构3811家,收录9874.6万户企业和其他组织信息,日均提供查询服务27.3万次。向央行征信系统查询信用报告已成为金融机构信贷业务的必要环节。

这些数据也足以说明:一份征信报告的好坏,直接影响着你的贷款是否能顺利批款。

我们来重点了解一下什么是征信?以及征信如何查询?过去我整理过204条关于征信的完整攻略:感兴趣的可以进入查看《中国人民银行征信报告白皮书.PDF》,共计173页,非常详细。

一份征信的好坏,影响你贷款利率的高低!(附16种查询方法)

今天我挑出32个关于征信的高频问题,方便您收藏与查阅。

1. 信用报告是什么

个人信用报告是全面记录个人信用活动,反映个人信用状况的文件,是个人信用信息基础数据库的基础产品。它记录着个人(或企业)的全部经济行为。

还记录您借债还钱、合同履行、遵纪守法等信息。

2. 信用报告从哪里来?

来自中国人民银行征信中心。又称“金融信用信息基础数据库”、“企业和个人信用信息基础数据库”。

3. 信用报告有何用途?

是您的“经济身份证”!

【用处多】贷款、信用卡审批,任职资格审查,员工录用等。

【作用大】记录良好,快速获得贷款、信用卡,享受低利率;记录不好,不利于获得贷款、信用卡,利率可能较高。

4. 信用报告都包含哪些信息?

【基本信息】包括姓名、证件、通讯地址、联系方式、婚姻状况、职业信息等

【信贷信息】包括信用卡信息、贷款信息、其他信用信息

【非金融负债信息】先消费后付款形成的信息,如电信缴费等

【公共信息】社保公积金信息、法院信息、欠税信息、行政执法信息等

【查询信息】过去2年内,何人何时因为什么原因查过您的信用报告

5. 提供信用贷款的机构有哪些?

常见的有银行、农村信用社、小额贷款公司、汽车金融公司、消费金融公司等

6. 信用报告的信息从哪里来?

信用报告的信息主要来自银行贷款、银行信用卡中心、银行担保、工作居住信息、公共事业单位和法院等。


一份征信的好坏,影响你贷款利率的高低!(附16种查询方法)

7. 信用不良指的是什么?

个人有逾期贷款、违约、欠税、行政处罚、失信等行为。


一份征信的好坏,影响你贷款利率的高低!(附16种查询方法)

8. 什么是征信的正面信息和负面信息?

【正面的】您拥有贷款或信用卡且正常还款的信息。

【负面的】未按合同约定还款的信息。

9. 信用报告多久更新一次?

天天都在更新。大部分放贷机构每天都在向征信系统报送数据,所以今天发生的变化,后天可能就会展示在您的信用报告中了。

10. 信用信息保存多久?

信息种类不同,更新时间也不同。


一份征信的好坏,影响你贷款利率的高低!(附16种查询方法)

【不良信息】自不良行为或事件终止之日起,在您的信用报告中展示5年。

【正面信息】您的信用财富,一直展示在您的信用报告中

【错误信息】个人反馈,立刻更正

11. 有了不良信贷信息怎么办?

相关不良记录从您还清欠款之日起,在信用报告中展示5年,5年之后不再展示。因此需要继续按时足额还款,继续积累好记录


一份征信的好坏,影响你贷款利率的高低!(附16种查询方法)

12. 信用报告有错误怎么办?

根据《金融信用信息基础数据库个人征信异议处理业务规程》(银征信中心〔2013〕97号文)规定:个人认为信用报告中的信息存在错误、遗漏的,可以亲自或委托代理人向征信中心、征信分中心提出异议申请。

13. 异议处理需要多久?

征信中心受理异议申请后,将联系提供此异议信息的商业银行进行核查,并于受理异议申请后的20日内回复异议申请人。到规定的20日后,异议申请人可到征信分中心领取回复函。


一份征信的好坏,影响你贷款利率的高低!(附16种查询方法)

14. 异议处理结果有哪些?

客户提出异议申请后,放贷机构将按照人行要求对异议信息进行核实,核实的依据主要是贷款合同、还款记录等,若异议事项属实,修改征信信息。若不属实,则不修改征信信息。


一份征信的好坏,影响你贷款利率的高低!(附16种查询方法)

15. 征信中心可以拒绝为您查询信用报告吗?

不可以。自查信用报告是《征信业管理条例》赋予您的知情权,征信中心有义务每年为您提供2次免费查询服务,从第3次开始每次收费10元。

16. 如何查询个人信用报告?

01. 线下银行网点,获取详版征信查询

【现场查询】:人民银行分支机构2100多个查询点,并提供约5000台自助终端可供自助查询,即查即得。具体地址咨询:拨打 400-810-8866。(别忘了带上本人有效身份证件原件及复印件


一份征信的好坏,影响你贷款利率的高低!(附16种查询方法)

17. 是否给您贷款,谁说了算?

放贷机构说了算!您最终是否还款,直接影响到放贷机构的利益,所以只能由放贷机构自己决定是否给您贷款。

18. 放贷机构根据什么决定是否给您贷款?

“您将来会按时足额还款吗”?您是谁?您愿意还款吗?您有能力还多少?

根据对上述问题的回答,放贷机构评估您的信用风,决定是否给您贷款:

【低风险】直接贷款,无须担保抵押

【中风险】可接受,但有点高,可提供担保抵押贷款

【高风险】直接拒绝

19. 什么是风险偏好?

放贷机构对风险的基本态度。机构不同,态度不同,体现为愿意承担的风险种类、大小等不同,尤其是客户准入条件不同。

例如,刚参加工作的大学毕业生还款能力可能比不上工作稳定的中年人,有的放贷机构认为风险较大而拒贷;有的机构则看中年轻人的发展潜力,从长计议,愿意承担较大风险而发放贷款。

20. 一家拒贷,家家都会拒贷吗?

不一定!您可以试试其他放贷机构。不同机构风险偏好和客户定位不同,愿意接受的客户也不同。

21. 为什么放贷机构要看您的对外担保情况?

您给他人提供担保,承诺当他人还不了款时您替他,是您未来可能产生的债务,影响您未来的还款能力。因此,放贷机构审查您的申请时,要看您对外提供担保的情况,担保越多,越不利于您自己获得贷款。

22. 放贷机构什么时候看您的信用报告?

贷前贷后都要看。接到您的申请,看您的历史还款记录,判断您的还款意愿;看您已经借款的笔数、对外提供担保情况等,看是否能给您贷款以及还能给您贷多少;向您提供信用卡或贷款,看您的还款状况,决定是否增加您的授信额度或者提前收回贷款。


23. 按合同约定还款有多重要?

很重要!影响您与当前放贷机构的关系!

【按约还款】增加贷款额度、提供更多价格优惠的服务。

【违约逾期】收取罚息、提前收回贷款。

影响您与其他放贷机构的关系,通过信用报告,了解您在其他机构借债还钱的情况,决定是否给您提供新的贷款以及贷款金额大小。

24. 还款方式如何影响您的信用记录?

无意中产生逾期记录。还款方式不同,钱从您账户转出后,到达放贷机构指定还款账户的时间不同,有可能产生逾期记录,记入信用报告。如果您习惯于在应还款日那天或前一两天还款,可要注意啦,如果恰逢周末节假日,那就更要小心啦。


25. 明明按时还了,可为什么还有逾期记录?

还款方式不同造成的。必须按合同约定的日期、方式、金额,把当期应还款金额转至合同约定的还款账户,才算还款成功。


26. 最容易无意中形成逾期的几种情况,您可要当心了

【中介代还】您按时足额把钱转给了中介,但中介没有及时转至约定账户。

【跨行还款】您通过其他银行向合同约定账户转账汇款,但因为银行间账务处理时滞等原因,款项未能按时汇入约定账户。

【一行多户】您在贷款机构指定银行开立多个账户,将钱存进了非合同约定账户,但未设置跨账户自动还款功能。

所以,在选择还款方式养成还款习惯前,一定要向放贷机构咨询清楚哟。

27. 提前还款会影响您的信用吗?

可能会。放贷机构会把提前还款信息报送征信系统,展现在“特殊交易”中。从合同约定看,提前还款是一种违约行为,放贷机构可能根据合同约定收取一定罚息。提前还款不一定等于还款能力强、信用好,有些放贷机构可能会视为负面信息。

28. 一次失信、终生记录吗?

不会!还上欠款,相关记录在不良行为终止后5年删除。5年内,如您认为情况特殊,可在信用报告中对不良行为作出说明,供使用报告的人参考。

29. 如何保护个人信息安全?

【要做到】

  • 妥善保管身份证件及复印件;
  • 对外提供身份证复印件注明用途;
  • 保管好信用报告,不随意乱放,不提供给他人使用;
  • 保管好互联网查询信用报告的用户名、密码。
一份征信的好坏,影响你贷款利率的高低!(附16种查询方法)

【不要做】

  • 不要把身份证借给他人
  • 不要乱扔自己的征信报告
  • 不要在公共网吧、使用公共WIFI查询、保存信用报告等。

30. 如何管理信用记录?

信用报告定期查,信用情况早知道,

若有问题早应对,车贷房贷不耽误;

信用报告“省”着查,一年两次就够了,

多查无益引猜忌,银行猜您闹“钱慌”,您的信用要打折。

31. 为什么说“您的信用您做主”?

征信中心,收集信息,整理信息,客观公正;

放贷机构,与您交易,报送信息,实事求是;

信用报告,记您所报,记您所为,记错改正;

好也是您,坏也是您,您若守信,无人能黑。


32. 如何养成良好的信用习惯?

尽早使用信用卡,财富积累须及时,不当信用“空白户”;

还款日期记清楚,按时足额把款还,认真履约记录好;

量入为出好传统,精打细算好规划,过度负债要不得;

关注央行调利率,还款金额问银行,不当逾期冤大头;

对外担保也是债,他若不还您要还,否则逾期进报告;

发生逾期心莫慌,立即还钱是上策;若您真是有难处,

联系银行好商量,展期重组办法多,死马也当活马医;

还款谨慎用中介,还给中介不算还,钱到银行才算还;

联络方式有变化,通知银行莫耽误,不当信用“失联户。”

——本文来自中国人民银行征信中心,由李小财整理


写在最后。

如今的征信,是考量个人是否能贷款的一个重要依据,而且越来越重要。再次提醒,征信报告中千万不要有逾期或尽可能减少逾期:若有逾期就及时还款;对逾期有异议的,及时跟银行协商处理。

同时建议大家面对资金困难时,不要“病急乱投医”胡乱申请,贷款一定要结合自身实际情况(个人资质+征信状况),提前做好融资规划,贷适合的款,贷还得起的款!

在未来,想拥有一份好征信,让征信成为你的“护身符”,那就从今天开始重视起来吧!

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