“30岁5万存款少吗”的话题，近期在互联网上掀起讨论的热潮。有网友算了一笔账，减去房贷车贷生活开销后，她的存款已远超5万元。也有网友表示虽然暂时没有存款但正在努力中。“没钱不是问题，问题是不努力。”许多人将存款视为对自己财富的衡量指标，有了存款就有了底气。
多出来的存款哪来的？消费、地产、理财赎回各有占比
手里有钱心里不慌。大家将存款视为底气，通过数据也可见一斑。在央行近日发布的2023年1月金融统计数据报告中，1月末人民币存款余额265.39万亿元，同比增长12.4%，增速分别比上月末和上年同期高1.1个和3.2个百分点。而就1月而言，当月人民币存款增加6.87万亿元，同比多增3.05万亿元。其中，住户存款增加6.2万亿元，创下历史新高。
超额存款从去年便开始显现。2022年全年人民币存款增加26.26万亿元，同比多增6.59万亿元。其中，住户存款增加17.84万亿元，2021年这一数据为9.9万亿元。
超额存款是什么？有人将超额存款解释成，存款超出历史增加趋势的部分。也有业内人士将超额存款和超额储蓄进行区分，认为超额存款不等同于超额储蓄，后者是真正的储蓄行为，而前者还包括资产配置调整过程中资金回流的部分。
那么，究竟“超额”多少？中信建投证券首席经济学家黄文涛测算认为，2022年超额存款7.8万亿元。而在超额存款上升的主要原因中，他提出，消费、地产、理财赎回占比约4:3:1。来自粤开证券的分析表明，如果将居民存款的异常增长视为“超额存款”，2022年新增存款相较于2021年，增加7.9万亿元。而其通过人均消费支出与全国人口数量的计算得出，1.5万亿元的超额存款是因居民消费减少，进行预防性储蓄。另外的超额存款部分则源于购房支出减少，以及金融市场波动、居民存款回流。
超额存款显示的不是“低迷”而是消费复苏
从业内人士提出的分析来看，似乎消费、投资意愿降低是存款增加的主要原因。但有基金公司持不同看法，认为存款增加不是“省”出来的，并认为后续消费复苏相对乐观。
中金公司认为，居民存款大幅增加的主要原因不是“节省”的结果。其提出，如果家庭整体的消费倾向都大幅下降（储蓄率大幅上升），宏观的结果将是经济走弱，存款也随之走弱而不是上升。另一方面，其通过对M2的拆分认为，居民存款大幅上升主要是财政和准财政发力的体现而非“居民不买楼、不买股”。并从行为金融视角指出，如果财政和准财政是推升“超额存款”的主因，那么其后续释放的动力可能相对较强，意味着对后续消费复苏可以适当乐观。
存款就像打怪升级，不如让武器更锋利
更有趣的是，在年轻人眼里，存款似乎成为一种时尚。“我们朋友圈里，一些朋友会‘攀比’存款，交流存款心得。”刚工作不久的小李说。更有人将存款视为打怪升级的“闯关游戏”。“存1万是一个小怪，5万是一个大怪，存满就会加‘血条’。总有一天会‘血条’加满，打败大Boss。”社交平台上有人分享道。通过网上的留言，很多人将存款作为“爱好”，也有一些人将其视为抵御风险的手段。
面对未来新形势，不如让资金“动”起来。如前文所述，超额存款中还包括资产配置调整过程中资金回流的部分，那么这部分回流资金何去何从？招商银行日日宝是个不错的“去处”，在获取收益的同时更可以快速赎回，单日至高快赎20万，将灵活性拉满，而且100%主投固收类产品，R1低风险，更安全。
存款的流行折射出消费、理财形势与观念的变化。当将存款视为积攒“血条”、打怪升级的“武器”时，不如让资金“动”起来、让武器更锋利，披荆斩棘所向披靡。#手里有闲钱，该放在哪里理财？#
数据：
1、中国人民银行《2023年1月金融统计数据报告》
2、中国人民银行《2022年金融统计数据报告》
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