中报披露季来临，各个金融机构将陆续交出上半年成绩单。而今年以来，疫情反复，金融机构在关注自身发展的同时，也承担了助力经济恢复的艰巨任务。近日，平安银行披露了2022年半年报，其中，信用卡流通卡量7080.11万张，较上年末增长1.0%；上半年信用卡应收账款日均余额6101.92亿元，较去年全年增长8.8%。
深耕信用卡业务是商业银行零售转型的重点之一，平安银行信用卡的业绩显示，在市场趋于“饱和”状态下，平安银行信用卡的转型效果显现，深化存量客户经营的模式，推动了业务高质量增长。
值得一提的是，在8月18日的业绩发布会上，平安银行董事长谢永林重申“五位一体”新模式的重要性，对零售业务发展的驱动作用持续增强。而平安银行信用卡作为零售的重点发力业务之一，在“五位一体”新模式的驱动下，逐渐显现出发展韧性。 半年报显示，上半年平安银行信用卡循环及分期日均余额较去年全年增长20.1%，带动信用卡收入实现较快增长。
深耕细分客群
多项业务指标实现稳步发展
信用卡业务是商业银行零售业务的必争之地，在增量突破较为困难之际，各家商业银行将目光瞄向了零售转型。早在2016年，平安银行就将零售转型划分为三个阶段：智能化银行1.0阶段（2016年末-2018年末）、智能化银行2.0阶段（2019年初-2020年末），智能化银行3.0的新发展阶段（2021年至今）。
2021年以来，平安银行提出“五位一体”新模式，积极引领商业模式变革，开启了智能化银行3.0的新发展阶段。2022年半年报显示，平安银行全面贯彻以开放银行、AI银行、远程银行、线下银行、综合化银行相互衔接并有机融合的“五位一体”新模式。
对平安银行信用卡而言，其在2021年就以智能化银行3.0为指导，深化信用卡业务经营转型，以客户经营为中心，提升信用卡服务质效和核心竞争力，持续打造信用卡“省心、省时、又省钱”的极致客户体验，推动信用卡高质量、规范化、可持续发展。
具体怎么做？平安银行信用卡重点发力年轻客群、车主客群、高端客群，探寻每个细分客群真正的价值所需，满足细分客群的不同需求。
举例来看，连续举办四届的平安银行信用卡“全城天天88”活动，是其针对年轻客群推出的拳头产品。从拥有广泛年轻粉丝的人气明星迪丽热巴、国漫顶流IP哪吒，再到今年的虚拟人IP苏小妹，“全城天天88”一系列的活动，敲开了Z世代的大门，打破了次元壁垒，一举俘获年轻一代的芳心，为信用卡发展提供了新的动能。
针对车主客群，平安银行信用卡聚合平安集团内的车生态资源，进一步完善以加油权益为主，洗车、停车、充电、保养权益为辅的一站式全方位车生态经营体系。 截至2022年6月末，平安银行核心车主类信用卡流通卡量超2600万张。
针对财富客群，平安银行推出了“平安私人银行信用卡”，为私行财富客户个性化定制额度及权益券；同时，推出高尔夫系列权益并打造高端客户经营平台，持续完善财富客群权益经营体系。
从近几年的财报来看，平安银行信用卡向结构化细分客群转型的做法是完全正确且值得借鉴的，多项业务指标均实现了稳步发展。平安银行信用卡2021年消费金额、年末贷款余额、年末流通户数分别较2012年增长了19倍、12.5倍、7倍。2021年，其消费金额在业内排名第二，年末贷款余额、年末流通户数在股份行中排名第二。
平安银行信用卡深耕每个细分客群的发展模式，使得其在“存量竞争”中破局，打开信用卡发展的下半场。
“五位一体”新模式为业务发展赋能
业绩实现“三增长”
“五位一体”新模式的落地，开启了平安银行“智能化银行3.0”的新发展阶段，为平安银行信用卡科学进行客群细分，发展存量业务打牢了基础。
落到深耕存量业务上，智能化银行3.0能够通过建立科学的客群划分机制，加上总部“AI 大脑”决策引擎驱动的智慧经营体系，推动更精准的客户需求洞察(KYC)、更适配的产品服务供给(KYP)以及更智能的运营策略(KYS)，使平安银行信用卡得以实现对客户的精细化、智能化经营。2022年6月末，“智能化银行3.0”项目基本完成顶层设计，并初步形成体系化的策略路径。
从2022年半年报来看，“五位一体”新模式下，平安银行信用卡在客户精细化经营、场景化经营、智能化服务三方面均实现了创新发展。
客群精细化经营方面，丰富产品权益配置，满足客户多样化需求。针对年轻客群，平安银行创新升级“平安悦享”白金信用卡；对于私人银行高端客户，打造私人银行经营平台，为其提供全方位权益服务。
场景化经营方面，平安银行信用卡推进场景布局，促进生态化发展。内部，口袋商城加强积分场景搭建及联动，打造基于用户行为的“千人千面”商城内容；外部，平安银行信用卡深化与头部企业在消费场景、支付领域的开放合作，推动共同经营、共建生态。其中，平安银行信用卡与“京东京喜”品牌合作，推出“平安银行京喜白金信用卡”，2022年上半年发卡超50万张。
智能化服务方面，强化数据驱动，提升客户体验及经营效益。一是依托信用卡A+新核心系统能力建设，助力智能化新模式突破；二是优化智能语音平台，驱动智能化运营，2022年6月末，平安银行智能语音平台已渗透到944个业务场景，上半年外呼规模达2.58亿通，同比增长141.1%；三是依托领先科技持续升级队伍展业模式，基于NFC（近距离无线通信）技术实现客户仅用手机设备即可完成办卡，开户时长大幅缩短，有效提升客户体验。
得益于“五位一体”新模式，在不确定的大环境下，平安银行信用卡保证了自身经营的稳健性。2022年半年报显示，平安银行信用卡实现“三增长”：信用卡流通卡量7080.11万张，较上年末增长1.0%；上半年信用卡应收账款日均余额6101.92亿元，较去年全年增长8.8%；同时，平安银行深化信用卡存量客户经营，推动业务高质量增长，上半年信用卡循环及分期日均余额较去年全年增长20.1%，带动信用卡收入实现较快增长。
融通实体经济发展
构建长期发展护城河
在实现业绩增长的过程中，平安银行信用卡将促消费、保民生、绿色发展贯穿始终，积极响应国家政策，构建长期发展的护城河。
在各家金融机构都将重心放在场景搭建之际，平安银行信用卡缘何能够在业内走出自己的道路？这离不开消费场景与实体经济的融通。
平安银行信用卡创新性地建设消费场景，用科技手段提升效能，以精细化运营构建客户结构化增长引擎，融通实体经济发展的每一个关键点，惠及千家万户。据了解， 平安银行联合超10万家线上线下商户，建立了覆盖用户车主生活、娱乐休闲、生鲜超市、商旅出行等的多元应用场景，并持续丰富场景构建和打造开放生态。
同时，平安银行信用卡积极响应保民生政策，发布“新市民十大金融服务承诺”，针对性地解决和缓解新市民享用信用卡金融服务遇到的实际困难，持续为新市民提供“省心省时又省钱”的综合金融服务。
值得一提的是，平安银行信用卡在场景搭建的过程中，融入低碳绿色理念。
今年5月，平安银行信用卡与小鹏汽车推出国内行业首张新能源汽车联名信用卡，倡导环保、智能的出行方式。具体到联名卡落地的场景，平安银行信用卡将高频与低频的生活场景进行有机结合，从消费者源头推动“双碳”目标实现，同时也给金融行业推进“双碳”目标指明了新的道路。
同样在5月份，平安银行信用卡在低碳环保理念的推动下，又有了大动作。
其通过自有资源投入，在口袋银行App上线个人碳账户平台——“低碳家园”，打通了借记卡和信用卡融合的壁垒。自此，用户的低碳行为可在一个账户里得到绿色权益回馈。
其中，有18种行为可以积累绿色能量，6种行为积累碳减排量。而采用绿色权益回馈的方式，极大地激励了用户践行“真绿”碳减排的行为，形成了从绿色行为、绿色能量到绿色权益的闭环，让银行与用户共同践行低碳理念，让“绿色消费”标签深入人心。今年的第四届“全城天天88”活动，也延续了平安银行信用卡的低碳绿色理念，鼓励用户在日常生活中以“举手之劳”助力低碳生活。
纵观平安银行信用卡发展脉络，一方面，平安银行信用卡维持了自身发展的稳健性，这也象征平安银行信用卡积极转变战略、深耕细分客群的发展模式已经取得了阶段性胜利；另一方面，平安银行信用卡在转型过程中积极赋能实体经济发展，推进“双碳”目标落地，为长远发展打下了坚实基础。
平安银行信用卡之所以能够实现业绩稳定增长、融通实体经济脉络、践行绿色理念，离不开“五位一体”新模式的赋能。未来，平安银行信用卡将继续依托该行的金融科技能力，强化客群精细化经营、场景化经营及智能化服务，持续打造信用卡“省心、省时、又省钱”的极致客户体验。
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编辑|蒙锦涛
每日经济新闻